本文來源于保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)自媒體《分子實(shí)驗(yàn)室》近日對CCCIS集團(tuán)高級(jí)副總裁暨中國區(qū)總經(jīng)理Kevin的專訪。作者：劉揚(yáng)。

　　五月的上海，溫度適宜。

　　午后，熟悉的宜山路。

　　今天的訪談對象是CCC Information Services集團(tuán)高級(jí)副總裁兼中國區(qū)總經(jīng)理侯恪(Kevin Ho)先生。

　　作為一家成立近40年，全美最頂尖的車險(xiǎn)理賠和汽車后市場信息技術(shù)和咨詢服務(wù)商，CCCIS中國一直保持低調(diào)，一如它低調(diào)、樸素的職場。

　　面對面，一杯茶，輕松的氛圍下，從海外到國內(nèi)，從保險(xiǎn)到汽車，從理賠到后市場，聊得海闊天空。

　　我有點(diǎn)意外，這次交流的時(shí)間長達(dá)幾個(gè)小時(shí)，更出乎意料的是，交流的過程少有的燒腦，作為一個(gè)專業(yè)自媒體作者和咨詢者，燒腦或有質(zhì)量的對話，讓人興奮，遇到一個(gè)能讓你燒腦思考的人更是難得。

　　我們雖然沒有就CCCIS現(xiàn)在在做什么談得很具體，但我非常相信我們的看似漫不經(jīng)心的聊天觸及到車險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)下和未來的很多本質(zhì)和趨勢問題。

保險(xiǎn)科技不是概念，是苦工，是十年磨一劍

　　保險(xiǎn)科技在美國發(fā)展了四十年，但你極少聽到有人說“顛覆”、“革命”，近年來出現(xiàn)的車聯(lián)網(wǎng)理賠、人傷理賠等讓人們看起來高精尖的、震撼的技術(shù)，技術(shù)開發(fā)者本身并未覺得是顛覆性創(chuàng)新，技術(shù)進(jìn)步是一個(gè)長線的事情，要一步一個(gè)腳印，下苦功夫，打好基礎(chǔ)后再逐漸增加上層建設(shè)和應(yīng)用建設(shè)。

　　所以保險(xiǎn)科技和技術(shù)并不是一個(gè)炫酷的概念，它是在解決一個(gè)問題，而解決這個(gè)問題，往往需要持續(xù)的時(shí)間和投入。回想身邊已經(jīng)嶄露頭角的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司，無一不是繼承了多年工作磨煉積累的先進(jìn)方法，又做了三四年苦工才取得了今天的成績。

　　所以我一直建議傳統(tǒng)保險(xiǎn)主體在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中多和優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司合作、互補(bǔ)，保險(xiǎn)科技不是喊口號(hào)、炒概念，這群能力很強(qiáng)又足夠拼的人，尚且需要專注在一件事上，花費(fèi)這么長的時(shí)間積累，想走捷徑是不可能的。

CCCIS的發(fā)展歷程

1980年

1981年

1983年

1991年

1993年

2008年

2013年

2015年

　　創(chuàng)業(yè)如王國維在《人間詞話》中講到的人生三重境界：“古今之成大事業(yè)、大學(xué)問者，必經(jīng)過三種之境界：‘昨夜西風(fēng)凋碧樹。獨(dú)上高樓，望盡天涯路?！说谝痪骋病！聨u寬終不悔，為伊消得人憔悴。’此第二境也?！娎飳にО俣?，驀然回首，那人卻在燈火闌珊處?！说谌骋病薄?/span>

　　科技是時(shí)間線，是十年磨一劍，做正確的事，剩下的交給時(shí)間就好。

基礎(chǔ)夯的實(shí)在，才是最有價(jià)值的

　　想建高樓大廈，先要打好地基，參天大樹之下是不斷延伸的根系。我們眼觀、耳聞的常常是現(xiàn)象，而非本質(zhì)，現(xiàn)實(shí)中，“平地起高樓”的幻象和故事比比皆是，真正沉下心來解決具體問題，做基礎(chǔ)研究和打地基的卻鳳毛麟角，所以，時(shí)間沉淀下來的優(yōu)秀公司總是少數(shù)。創(chuàng)業(yè)失敗并不是很多人犯了錯(cuò)誤，而是大多數(shù)人都太聰明了。

　　美國車險(xiǎn)科技大概經(jīng)歷了三個(gè)階段：

　　第一代：30年前第一代車險(xiǎn)理賠的技術(shù)手段開始萌芽，這一階段的主要工作是枯燥的數(shù)據(jù)匯集和加工，而這個(gè)打地基的工程一做就是十年。

　　同階段對比的視角來看，中國的保險(xiǎn)科技發(fā)展至今，也轉(zhuǎn)眼二十年過去了。在這一路上，既有本土創(chuàng)新企業(yè)的崛起，也有像CCCIS這樣的國外行業(yè)巨頭的入局。

　　2001年，精友時(shí)代成立

　　2007年，Audatex在上海成立獨(dú)資公司

　　2007年，嘉之道汽車咨詢(正時(shí)汽車)成立數(shù)據(jù)中心

　　2008年5月，上海力洋成立

　　2010年，中國汽車技術(shù)研究中心有限公司數(shù)據(jù)資源中心成立

　　2010年7月，CCC Information Services Inc.正式進(jìn)入中國市場

　　2013年7月，中保信成立

　　2015年9月，明覺科技成立

　　中國的車型、配件數(shù)據(jù)遠(yuǎn)比北美復(fù)雜，但中國人也更加勤奮努力。如今，中國的主要汽車數(shù)據(jù)采集和加工企業(yè)也走過了十年的歷程，十年磨一劍，這是收獲的季節(jié)，也是中國車險(xiǎn)市場邁向下一階段的新起點(diǎn)。

　　美國車險(xiǎn)科技發(fā)展的第二代主要以搭建技術(shù)系統(tǒng)，建立規(guī)則引擎和風(fēng)控體系為核心，這一代的保險(xiǎn)理賠解決發(fā)展的進(jìn)化，還是專注于保險(xiǎn)企業(yè)自有渠道的成本效率優(yōu)化與風(fēng)控能力的增強(qiáng)。

　　而第三代的標(biāo)志，則以社會(huì)化、網(wǎng)絡(luò)化的上下游產(chǎn)業(yè)協(xié)同為代表，保險(xiǎn)企業(yè)逐步和優(yōu)秀的上下游企業(yè)攜手，借助優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技公司的解決方案，逐步建立新的理賠模式、后市場生態(tài)為主要特征。

　　隨著基礎(chǔ)工作的不斷夯實(shí)和科技的進(jìn)步，近幾年中國也出現(xiàn)了以凱泰銘科技為代表的專職于輸出第三方規(guī)則引擎服務(wù)的風(fēng)控公司，而在車險(xiǎn)理賠整體解決方案和事故車服務(wù)生態(tài)協(xié)同建設(shè)方面，CCCIS無疑是行業(yè)的先行者和領(lǐng)導(dǎo)者。

　　CCCIS產(chǎn)品及服務(wù)涵蓋車險(xiǎn)理賠全流程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括車(物)定/核損、理賠管理、維修企業(yè)管理、零配件供應(yīng)鏈管理，以及商務(wù)智能分析等各類提供給保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)以及公估公司的應(yīng)用解決方案以及定期咨詢服務(wù)。

　　令人感到驚訝的是，CCCIS自進(jìn)入中國之初，就明確了研發(fā)、交付及服務(wù)體系本地化戰(zhàn)略，這種“接地氣”的遠(yuǎn)見在外資的科技公司中并不多見，依托扎實(shí)的本土服務(wù)戰(zhàn)略，CCCIS已經(jīng)與國內(nèi)多家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司建立深度合作，截止2018年底，使用CCCIS技術(shù)工具進(jìn)行理賠管理及后市場運(yùn)營的事故車達(dá)到年化2500萬輛。

最優(yōu)秀的企業(yè)，是成本、效率和用戶體驗(yàn)的三贏

　　對比中美兩個(gè)世界上最大的車險(xiǎn)大國，美國的車險(xiǎn)市場雖然比中國大一倍，但保險(xiǎn)公司數(shù)量是中國的七倍，而且很多公司可以盈利。

　　美國前十大車險(xiǎn)公司的市場集中度大約73-74%，中國是91%，中小公司的市場份額都不高，但美國很多公司做細(xì)分市場和細(xì)分客戶，中國險(xiǎn)企大多是同質(zhì)化競爭(經(jīng)營理念同質(zhì)、流程同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)、產(chǎn)品同質(zhì)、渠道同質(zhì)、費(fèi)用驅(qū)動(dòng)同質(zhì)，等等)，一方面中小險(xiǎn)企成片虧損，另一方面，用戶極不理解，高保費(fèi)、低賠付，為什么會(huì)大規(guī)模虧損。

　　回看美國車險(xiǎn)歷史，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)年美國也經(jīng)歷過車險(xiǎn)亂象的歷史階段，中美車險(xiǎn)市場只是發(fā)展的歷史階段不同，并無優(yōu)劣之分。中國當(dāng)下車險(xiǎn)的亂象和困局恰恰說明“改革”時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。車險(xiǎn)費(fèi)改或者改革只是政策引導(dǎo)，車險(xiǎn)想跨越到新的發(fā)展階段主要還是靠汽車行業(yè)數(shù)據(jù)、技術(shù)基礎(chǔ)夯實(shí)、科技進(jìn)步和險(xiǎn)企自身的經(jīng)營能力提升。

　　邁過這個(gè)坎兒，未來中國車險(xiǎn)市場規(guī)模必將比肩甚至超越美國，而美國車險(xiǎn)科技發(fā)展的路線圖和中國保險(xiǎn)科技發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，也讓我們堅(jiān)信這一天必然會(huì)如期而至。我們相信，未來中國會(huì)有更多更大的車險(xiǎn)市場、更多的車險(xiǎn)經(jīng)營主體和更多盈利的保險(xiǎn)企業(yè)。

　　如何邁過這個(gè)坎兒，分享未來發(fā)展的紅利，核心還在于企業(yè)存亡的三個(gè)要素：成本、效率和用戶體驗(yàn)。在車險(xiǎn)“進(jìn)化”的關(guān)鍵時(shí)刻，數(shù)據(jù)、科技、合作就成為了險(xiǎn)企的必選項(xiàng)，而最成功的、最優(yōu)秀的企業(yè)，一定是那些破除了成本增長魔咒，實(shí)現(xiàn)成本、效率和用戶體驗(yàn)三贏的玩家。

　　如今美國的車險(xiǎn)理賠服務(wù)行業(yè)，只有中國五分之一的人力投入，卻有40%以上的時(shí)效提升和更低的賠付管理成本(或者更低的人均保費(fèi)支出)。

　　實(shí)現(xiàn)這一切，主要依靠的是三點(diǎn)：

　　1、完善的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)和透明高效的協(xié)同作業(yè)系統(tǒng);

　　2、科技進(jìn)步推進(jìn)賠付管控能力的提升、欺詐滲漏明顯減少;

　　3、社會(huì)化分工和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，結(jié)合深度行業(yè)數(shù)據(jù)的解析，使得理賠管理從簡單的淺層管理黑白是非進(jìn)入到追求最優(yōu)行業(yè)實(shí)踐的階段。

　　如今中國的汽車行業(yè)和車險(xiǎn)行業(yè)都在面對“最困難的時(shí)刻”，也只有在這個(gè)極限時(shí)刻，才能迸發(fā)出最強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)能，2018-2019年，保險(xiǎn)科技和改革創(chuàng)新已經(jīng)不是掛在保險(xiǎn)企業(yè)大佬嘴邊的談資，而是行業(yè)共識(shí)。

　　車市寒冬，車險(xiǎn)亂象，費(fèi)改壓力，是困境，更是機(jī)遇，朝著對的方向努力，一切都會(huì)水到渠成。

技術(shù)引領(lǐng)、互惠共贏，繁榮車險(xiǎn)生態(tài)

　　互惠經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾?羅奇說：“傳統(tǒng)商業(yè)模式的弊端就是企業(yè)以自我為中心，就像‘地心說’，以為地球就是世界的中心。其實(shí)，地球只是太陽系的一個(gè)星球。所以互惠經(jīng)濟(jì)學(xué)是‘去中心化’的，因?yàn)檫@樣更接近商業(yè)的真相。當(dāng)一個(gè)企業(yè)不以自己為中心的時(shí)候，它對自己會(huì)看得更清楚，和別人的關(guān)系會(huì)更持久，這樣其業(yè)務(wù)表現(xiàn)也會(huì)更好?！?/span>

　　互惠也許才是未來的取勝之道。

　　深諳中美車險(xiǎn)市場的Kevin認(rèn)為：“未來車險(xiǎn)理賠和后市場服務(wù)生態(tài)的建立和網(wǎng)絡(luò)化部署，要以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，系統(tǒng)為載體，關(guān)鍵是讓車險(xiǎn)理賠服務(wù)生態(tài)中的各方在數(shù)據(jù)透明的前提下，利益上如何達(dá)成一致和可持續(xù)發(fā)展。”

　　車險(xiǎn)理賠和服務(wù)不應(yīng)該只有上游的集約化，保險(xiǎn)還必須與下游合作，通過數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、合理的利益分配和激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)一體化、透明化，實(shí)現(xiàn)交易成本降低、服務(wù)效率提升、用戶體驗(yàn)改善。

　　汽車和車險(xiǎn)經(jīng)營者們?nèi)缃褚炎叩绞致房?，我們必須問自己兩個(gè)問題：

　　1、對于車險(xiǎn)經(jīng)營者，車險(xiǎn)是價(jià)格驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品、服務(wù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品，還是技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)品?

　　2、對于汽車經(jīng)銷企業(yè)，如果保單銷售不是核心競爭力，什么才是核心競爭力?

　　靠銷售一俊遮百丑的日子已經(jīng)一去不復(fù)返了，用戶、合作方和股東利潤的平衡，時(shí)效、客戶滿意度、成本都可接受，更友好、更持久的渠道、供應(yīng)商合作關(guān)系，是未來可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　凜冬已至，抱團(tuán)取暖才有更多的生存機(jī)會(huì)，而中國汽車和車險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)逐步完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、技術(shù)儲(chǔ)備和應(yīng)用服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)共克時(shí)艱、合作共贏創(chuàng)造了條件。

　　CCCIS近年來致力于推動(dòng)DRP (Direct Repair Program )維修企業(yè)直修方案，旨在通過保險(xiǎn)公司與維修企業(yè)的合作，通過授權(quán)換合規(guī)，合規(guī)換發(fā)展，實(shí)現(xiàn)上下游業(yè)態(tài)間的真正協(xié)同，追求“信任可視化，管理可視化”的行業(yè)價(jià)值，DRP生態(tài)的建立將重新定義保險(xiǎn)、汽修、零配件供應(yīng)商與最終客戶之間的關(guān)系，旨在建立一個(gè)透明、互信、共贏的生態(tài)。

　　通過DRP生態(tài)，各主營體享受各自的利益：

　　保險(xiǎn)公司：降低理賠費(fèi)用、降低賠付成本、提高客戶滿意度、提高理賠時(shí)效、減少欺詐、提高續(xù)保率

　　維修企業(yè)：送修資源獲取、快速核損審核、易用的維修企業(yè)定損系統(tǒng)

　　配件供應(yīng)商：減少中間環(huán)節(jié)，更好的庫存管理，更好的盈利能力，更有效率的供應(yīng)鏈，更緊密的生態(tài)

　　客戶：服務(wù)、信任、質(zhì)量、便利

　　如果我們謀取過高利潤，最終會(huì)有損我們所在的生態(tài)系統(tǒng)。涸澤而漁，過河拆橋只會(huì)讓危機(jī)加重，讓企業(yè)經(jīng)營越陷越深。

　　如果企業(yè)專注于更高目標(biāo)，就不再把自己視為生態(tài)系統(tǒng)的中心，而是把自己視為其中一個(gè)利益相關(guān)者。他們不再想占有這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的資源，而是想要、決定去使用資源;他們不再想掌控資源，而是精心妥善利用資源;他們不再以自我為中心，而是以最終發(fā)展目標(biāo)為中心。(布魯諾?羅奇 瑪氏集團(tuán)的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家)

　　科技造福人類，不分國界，不分貧富。作為美國最大的車險(xiǎn)理賠和汽車后市場科技企業(yè)，CCCIS深耕中國市場，堅(jiān)持本土化，堅(jiān)持做困難的事，堅(jiān)持合作共贏，堅(jiān)持傳播善意，堅(jiān)持以技術(shù)讓行業(yè)更透明、更高效、更和諧。

　　訪談結(jié)束，意猶未盡。實(shí)踐的真經(jīng)解除了心中之惑，而更珍貴的是從CCCIS學(xué)習(xí)、體會(huì)到的謙卑和淡定。

　　祝如CCCIS一樣的保險(xiǎn)科技同仁們早日實(shí)現(xiàn)心中愿景，也祝中國的車險(xiǎn)從業(yè)者和相關(guān)合作方走出混沌，合作共贏。

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