4月20日，由中國國際貿(mào)易促進委員會汽車行業(yè)分會與AUTOHAUS CHINA《汽車經(jīng)銷商》聯(lián)合主辦，法蘭克福展覽（上海）有限公司協(xié)辦的2017第七屆AUTOHAUS CHINA上海國際汽車經(jīng)銷商峰會如期在上海舉行，會議邀請了汽車行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，聚集來自汽車流通領(lǐng)域的專家，業(yè)內(nèi)公司高管以及成功的實踐者，就“汽車金融與融資租賃”的話題進行探討和分析。人人車作為國內(nèi)最大口碑最好的互聯(lián)網(wǎng)二手車電商企業(yè)，受邀參加此次上海國際汽車經(jīng)銷商峰會開幕。

二手車是一個讓每個從業(yè)者都覺得很疲倦的行業(yè)，但也是具有很大市場空間的行業(yè)。那么這個行業(yè)里面的金融以及二手車的金融，甚至我們?nèi)巳塑囎鳛橐粋€二手車的電商，到底為這個行業(yè)提供了什么樣的價值？在這樣一個平臺下，真正為二手車的金融帶來了什么？

人人車商業(yè)產(chǎn)品部副總裁徐國允在會上分享了推動二手車金融的三個要素，以及構(gòu)建二手車金融藍海的四個公式和二手車金融未來的五個設(shè)想。

　　推動二手車金融的三個要素

人人車徐國允認為：第一個要素是車輛的供給，包括新車和二手車，從需求端來講就是用戶，對于用戶來講就是三個字，買買買。在這兩個要素之下有一個很重要的要素就是金融，這個金融會像一個天平一樣，會在中間起到一個杠桿和撬動的作用，從2009年開始到現(xiàn)在已經(jīng)進入了置換期，未來二手車汽車的增量會不斷的擴大。

第二個要素是需求，在全球千人汽車的保有量上我們處于最低的位置，二手車新車比是1：3，國外都是3：1，以我們?nèi)巳塑噷@個行業(yè)的判斷，二手車和新車的銷售比，可能在4-5年內(nèi)會變成1：1。從金融的角度來看，農(nóng)村純收入的復(fù)合增長率是15%，而30歲以下的年輕人，他們真正有車的人占比限制到19%，所以這5年內(nèi)二手車主要的消費群體，一部分是30歲以下的年輕人，一部分是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的居民，這兩部分人群還是很有市場的。

第三個要素是二手車滲透率的指標，大家聽到最多的數(shù)字是10%或者是7%-8%，以及15%、13%都有，真正的滲透率是多少？去年大家知道整個二手車的交易量是1039萬臺，這個交易量里面是全部的過戶次數(shù)，其中真正賣給C端的車輛，如果按照60%的占比看，大概是600萬臺，大家做貸款的都知道，并不是所有的車子都都可以做貸款，比如說超限的事故車，泡水車，車子的過戶次數(shù)一個月連續(xù)過戶很多次的這些車子都會被排除掉，這些車輛在金融的信貸里面不屬于準入的車輛，所以說把這些指標乘下來，真正符合車輛的標準是240萬臺。真正從符合條件的240萬的信貸車輛，以及最后去年一年放貸的60萬臺的信貸車輛看，二手車金融的滲透率已經(jīng)接近20%多了。從2014年開始，我們?nèi)巳塑囎约洪_始進入這個行業(yè)的時候就發(fā)現(xiàn)當時的二手車的金融已經(jīng)非?；钴S，但是這些做二手車金融的機構(gòu)極度分散，所以說大家關(guān)注到一家做10萬臺的相對比較少，但是從2015-2016年兩年的蓬勃發(fā)展明顯看出來，滲透率已經(jīng)有很大的提升。

構(gòu)建二手車金融藍海的四個公式

那么怎么去構(gòu)建一個未來二手車金融的藍海？人人車徐國允指出：

第一是要找到最大的市場。我們汽車的產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)的方式才能形成最大的市場。從生產(chǎn)，制造到銷售流通，以及汽車的使用服務(wù)，整個產(chǎn)業(yè)鏈里面基本上互聯(lián)網(wǎng)的方式，以及以互聯(lián)網(wǎng)+的方式，或者是+互聯(lián)網(wǎng)的方式都已經(jīng)在每個細分的領(lǐng)域滲透，包括里面從社區(qū)到駕考，金融，保險，加油，停車，維修。以及到各種各樣的包括運輸物流這個環(huán)節(jié)，基本上二手車和金融的結(jié)合越來越密切。

第二，我們需要找到最好的風控。一個非常完整的閉環(huán)的交易場景這個交易場景能夠保證你交易的真實性，最終做到最好的風控。我們?nèi)巳塑嚨膫€人車主發(fā)布車源，評估師上門檢測，符合條件的真正發(fā)布到網(wǎng)站來，對于買家講他會確定他的車源，然后通過我們的呼叫中心分配看，通過銷售再來代看，客戶再來支付定金，支付完定金以后車輛做復(fù)檢，符合之后申請貸款，申請完之后審批通過以后才簽訂合同，簽訂了買賣合同和貸款合同才做車輛的過戶，最后做車輛抵押。我們?nèi)巳塑囎鳛橐粋€創(chuàng)業(yè)公司，可能融資融的比較兇，能夠?qū)崿F(xiàn)最好的風控，只有把整個交易的閉環(huán)全部做完。

第三，我們要給到用戶最低的成本。首先我們要有用戶，只有足量的用戶，才能夠給用戶提供服務(wù)，其次我們要有足夠多的數(shù)據(jù)。作為一個互聯(lián)網(wǎng)的公司可以看到用戶的數(shù)據(jù)，他在我們網(wǎng)站上面每一個頁面，包括每天訪問的軌跡，每個車輛跳出的時間，停留的時間以及鼠標移動的時間都可以看到，這些數(shù)據(jù)的希望軌跡對用戶做更加精細的劃分，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上給到用戶最低的成本。

第四，我們想給到用戶最棒的用戶體驗，這個用戶體驗就是我們希望通過更多技術(shù)的手段，加上金融。我去過很多二手車的市場認真的觀察過，一個客戶從真正買一輛車到有意向到提交資料再到交給金融機構(gòu)，或者是交給金融機構(gòu)的代理商，然后代理商回去拍照，錄資料，整個的流程非常長。而且基本上是依賴人的作業(yè)流推動的，我們希望所有的這些依賴線下的人工作業(yè)能夠通過線上的技術(shù)手段實現(xiàn)。

二手車金融未來的五個設(shè)想

關(guān)于二手車金融的未來，人人車徐國允有五個暢想：

第一，二手車行業(yè)的高利率，最終一定會消失。整個二手車行業(yè)里面既不是資金方賺錢也不是經(jīng)銷商賺錢，所有的成本都被我們非常龐大的線下的流程占據(jù)了。整個鏈條過于長，就意味者每個鏈條上面都有運營成本在里面，給到終端，這個成本就是極高的。所以我們要創(chuàng)新初一種模式，這種模式可以降低最后用戶承擔的成本，需要具備很多條件，要實時的審批出來，對用戶的了解足夠多和大，這個是能夠?qū)崿F(xiàn)的，因此二手車行業(yè)非常高的利率，最終一定會消失。

第二，所有權(quán)向使用權(quán)轉(zhuǎn)移。車輛作為一個資產(chǎn)可能很多或者是傳統(tǒng)的方式認作一個資產(chǎn)，你把他的所有權(quán)把使用權(quán)分離出來之后，不再把車子當做資產(chǎn)而是當做工具的時候，所有權(quán)和使用權(quán)分離，就意味者金融產(chǎn)品有很大的跨度或者是顛覆性的做法。在這個方向的轉(zhuǎn)移下會有更多的金融的業(yè)態(tài)出現(xiàn)，不僅僅是租賃，有更多的形式一定會出現(xiàn)。

第三，人工智能的發(fā)展。現(xiàn)在的很多特別基礎(chǔ)的工作一定是可以通過機器，或者是通過系統(tǒng)，甚至我們的決策引擎的規(guī)則都可以通過機器的深度學習來代替。

第四，主體定價轉(zhuǎn)向資產(chǎn)定價。在未來的趨勢里面，主體的定價一定會向資產(chǎn)的定價轉(zhuǎn)移，也就是說更多的人關(guān)注資產(chǎn)而不是單純依賴主體，這個方式就是典型的我爸是李剛的方式，這種方式將來一定會隨著金融機構(gòu)的越來越活躍會越來越減弱。

第五，無權(quán)眾籌與債權(quán)的信貸平分秋色。這個本質(zhì)來說就是我把物權(quán)讓度出去了，資金方獲得了物權(quán)，他在風險上面更能夠保障，因為大家都知道，所有的金融都是風險定價，這樣更可控，所以說給到終端的成本一定會更低。

我們從業(yè)者看到的更多各種各樣的金融的業(yè)態(tài)出現(xiàn)，也會有各種各樣的金融的新興的方式出現(xiàn)，市場藍海一定會隨著整個市場的增加而出現(xiàn)，會給像我們?nèi)巳塑囋趦?nèi)的所有二手車電商提供新的機會。

關(guān)鍵詞：二手車,金融,我們,一個,用戶