在“互聯(lián)網(wǎng)+”無所不至的倒逼下，二手車行業(yè)似乎迎來了真正的風(fēng)口。資本驅(qū)動著眾多企業(yè)在二手車市場展開角逐，市場競爭愈演愈烈。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，風(fēng)口吹得最猛的2015年，人人車、優(yōu)信、瓜子、優(yōu)車誠品等18家二手車電商在當(dāng)年共獲得約10億美元的投資。

而很快，整個二手車行業(yè)的競爭節(jié)點(diǎn)也隨之不斷升級。從“沒有中間商賺差價(jià)”、“一站式服務(wù)”的二手車電商到二手車金融，圍繞著“二手車”，這個行業(yè)已被填撐得空前龐大，而“好日子”卻剛剛開始。

爆發(fā)：二手車市場黃金時代到來

這個剛剛開始的好日子指的是正在發(fā)生變化的2017年。這一年將是二手車市場最關(guān)鍵的一年，甚至被稱為“拐點(diǎn)到來”，2017年二手車市場將迎來爆發(fā)。行業(yè)樂觀者甚至估計(jì)，2017年二手車交易量將有望突破1250萬輛，同比增長或?qū)⑦_(dá)到20%左右。

支撐行業(yè)人士如此樂觀的理由有三。

其一，二手車“限遷”政策取消，2017年是具體落實(shí)各項(xiàng)政策的一年。在國家部委多項(xiàng)政策的安排下，箍縛了中國約95%地級市近六年之久的二手車“限遷”政策大繩終于得以“松綁”，讓二手車市場看到了新的曙光。

其二，2016年國內(nèi)二手車交易量的良好增長基礎(chǔ)。據(jù)中國汽車流通協(xié)會的數(shù)據(jù)，2016年，二手車交易量首次突破千萬級別，達(dá)到1039.07萬輛，累計(jì)同比增長10.33%，這也是國內(nèi)二手車交易量近四年來第一次實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的增長。未來，萬億市場可期。

圖：國內(nèi)二手車歷年交易量變化

其三，中外二手車市場發(fā)展的數(shù)據(jù)對比。2016年，我國新車的交易量為2802萬輛，二手車的交易量為1039萬輛，二手車與新車的出售比例為1:2.7，以發(fā)達(dá)國家成熟市場1：1的比例來看，我國的二手車市場還有很大的進(jìn)步空間。此外，二手車市場的流通情況與新車銷售有著相輔相成的影響。2015年，二手車流通不暢、置換周期延長等因素導(dǎo)致全國少銷售422萬輛新車；與之相對的，同年美國新車銷售1700萬輛，二手車交易卻高達(dá)3900萬輛。

基于上述判斷，樂觀的行業(yè)人士認(rèn)為，中國二手車市場將在高速增長之中迎來爆發(fā)拐點(diǎn)。

下半場：從汽車電商到汽車金融

高速增長的拐點(diǎn)爆發(fā)之后，又迎來一個新的問題：什么樣的核心服務(wù)才能支撐二手車市場如此高速的增長？答案是汽車金融服務(wù)。汽車交易重在金融環(huán)節(jié)，汽車金融被認(rèn)為是帶動汽車銷量甚至整個汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金引擎，歐美成熟經(jīng)驗(yàn)充分驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

早年，當(dāng)?shù)谝淮囐徺I者和使用者不了解車的時候，比較傾向于去互聯(lián)網(wǎng)上尋找想要的信息，汽車電商也應(yīng)運(yùn)而生。但這一時期的汽車電商是以信息驅(qū)動、資訊媒體、或者導(dǎo)購信息類為主，用戶在獲得這些信息以后，會在線下進(jìn)行后續(xù)的動作，包括購買和使用。

后來，互聯(lián)網(wǎng)思維對二手車行業(yè)帶來的變化逐漸升級，帶有交易性質(zhì)的二手車電商開始出現(xiàn)，這一時期，互聯(lián)網(wǎng)思維給二手車行業(yè)帶來的是流量、交易平臺等概念。但二手車行業(yè)本質(zhì)上，是一個非常傳統(tǒng)的生意，大部分交易都是車商賣車給用戶而產(chǎn)生的。在車商眼里，要么是更多的交易，要么是交易時產(chǎn)生更大的毛利。后者的重要實(shí)踐，就是汽車金融，即在交易環(huán)節(jié)向用戶提供按揭貸款、分期服務(wù)。

汽車金融的出現(xiàn)，更讓傳統(tǒng)二手車行業(yè)發(fā)生了巨大的改變。從最近多年二手車行業(yè)的發(fā)展來看，無論什么商業(yè)模式的汽車公司，只要做的事情跟交易相關(guān)，不管是自營開店、B2C、C2C或者交易撮合，都先后轉(zhuǎn)向了金融領(lǐng)域，這背后的驅(qū)動力就是巨大的市場機(jī)會。

中國汽車流通協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2009年以來，中國已連續(xù)七年雄踞全球汽車產(chǎn)銷量榜首。但直到2015 年的汽車金融整體滲透率卻約為35%，與汽車金融成熟國家尚有較大差距，蘊(yùn)含了巨大的發(fā)展?jié)摿εc成長空間。與此同時，政策的支持又為汽車金融的火熱再度加碼?！皣藯l”中限遷政策的結(jié)束，更是讓二手車金融市場在政策方面被看好。

比拼：開啟汽車金融公司的格局

市場大，直接決定了能容納較多的競爭者，可以賺錢的節(jié)點(diǎn)多，便導(dǎo)致了各種各樣的玩家都能切入其中。至此，我們都能看到的一個結(jié)果。銀行、汽車廠商、互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛涌入。前兩者，一個有著傳統(tǒng)的金融背景、一個有著汽車行業(yè)的底蘊(yùn)。如果要對二手車金融領(lǐng)域進(jìn)行深度剖析，從獲客能力、運(yùn)營能力和靈活度都更高的汽車消費(fèi)金融公司入手或許更具有代表性。而在深挖各家轉(zhuǎn)向金融背后的原因，就不得不說到汽車金融公司的“格局”比拼。

市場上專注做二手車金融的公司有不少，但被外界熟知的卻不多。在中國真正的生意都是“悶聲發(fā)財(cái)”，而金融嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶傩愿亲屍嚱鹑谛袠I(yè)低調(diào)許多。在優(yōu)信的廣告鋪天蓋地之前，其實(shí)已有多家汽車金融公司早已悄悄布局了全國二手車金融市場。

易鑫在2015年1月獲得易車、騰訊、京東三家上市公司注資25億；先鋒太盟由大型投資集團(tuán)投資在2015年3月開業(yè)暨與多家金融機(jī)構(gòu)合作；艾卡在經(jīng)歷了4年多的二手車經(jīng)營探索后于2012-2014年間開始全力推出金融產(chǎn)品和進(jìn)軍全國市場。但在這其中更能反應(yīng)整個二手車金融市場發(fā)展的平臺，還有美利車金融。

美利金融集團(tuán)在2014-2015年間以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為依托、獨(dú)立推出汽車金融產(chǎn)品，以旗下子公司美利車金融開始了在汽車金融領(lǐng)域的布局。不過，在2015年，美利車金融仍然完全依賴渠道代理模式，但到了年底，美利車金融開始選擇發(fā)力直銷模式。這對于美利車金融來說，拿自己的直銷模式打自己的渠道模式，猶如壯士斷腕。不過也正式這次轉(zhuǎn)型，讓美利車金融之后能夠在全國的汽車金融市場快速成長起來。截至2016年末，美利車金融累計(jì)放款高達(dá)60億，業(yè)務(wù)覆蓋了200多個城市。

關(guān)鍵：資金最在乎的是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

隨著中國汽車金融市場的迅速發(fā)展，資金成為了市場最為關(guān)注的問題，汽車金融服務(wù)由于資金需求量大，需求周期長，需要充裕的現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)作，那么資金從哪里來？其實(shí)，就目前來看，資金不會是個長期的問題，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司“除了沒有銀行牌照，其他都有了”，包括放貸資質(zhì)，人行征信等。最終回到汽車金融平臺的核心競爭力——在于你是否有能力持續(xù)獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這靠什么？靠團(tuán)隊(duì)，靠產(chǎn)品。

這兩點(diǎn)上，各汽車金融平臺競爭力如何？金融作為一個高門檻的業(yè)務(wù)，其門檻也體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的自主研發(fā)和風(fēng)控的難度上。就二手車的按揭產(chǎn)品而言，各家的風(fēng)控策略不盡相同，有些講究風(fēng)控前移，有些講究后臺大數(shù)據(jù)風(fēng)控，不約而同的都是提高終端用戶的貸款體驗(yàn)。但就開發(fā)新的金融資產(chǎn)、推出全新的金融產(chǎn)品而言，則是優(yōu)信和美利一時瑜亮。

在傳統(tǒng)二手車按揭產(chǎn)品之外，優(yōu)信的“付一半”創(chuàng)造了類融資租賃模式的購車體驗(yàn)，美利針對營運(yùn)類新車的金融產(chǎn)品開拓了一系列全新的資產(chǎn)品類，比如LCV、MMPV等車型。從市場結(jié)果來看，美利的LCV等產(chǎn)品取得了更大的成功，尤其考慮到營運(yùn)類新車的金融產(chǎn)品是通過渠道代理模式發(fā)展，在美利果斷發(fā)力直銷時，同時發(fā)力LCV的創(chuàng)新，保證了其渠道業(yè)務(wù)不僅沒有被真的革掉命，反而是實(shí)現(xiàn)了更高層次的結(jié)構(gòu)性發(fā)展。

未來：改變用戶連接模式，拓展更多機(jī)會和節(jié)點(diǎn)

當(dāng)然，汽車金融的實(shí)踐帶來的重要改變還不止于此，對與用戶連接模式的變革更是給汽車金融領(lǐng)域帶來無限希望。傳統(tǒng)的汽車交易與用戶的連接只在交易期間，而汽車金融則將這一時間延長至幾年，在隨后與用戶連接的時間中，汽車金融也能拓展更多的機(jī)會和節(jié)點(diǎn)。而這也是汽車租賃、汽車庫存、汽車金融大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、汽車金融系統(tǒng)開發(fā)及管理、汽車保險(xiǎn)和維修服務(wù)等環(huán)節(jié)也被卷入汽車金融浪潮中的原因。

2016年中國二手車交易量突破千萬輛，市場復(fù)合增長率繼續(xù)超過30%，2017年的二手車市場一定更熱鬧。二手車金融市場未來如何？有業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道：“如果說二手車電商平臺是一抹江河的話，二手車金融一定是廣袤的大海。”極為旺盛的市場需求根本阻擋不了二手車金融體量的迅猛擴(kuò)充，未來更是留有無限想象力，二手車金融已風(fēng)云再起，二手車行業(yè)也將發(fā)生翻天覆地的變化。

關(guān)鍵詞：金融,汽車,二手車,市場,行業(yè)